En tant qu’étranger, la relation avec les banques colombiennes est difficile à appréhender. C’est très compliqué de trouver le meilleur moyen de gérer les comptes et les transferts, surtout en ayant des revenus ou des clients en Europe.

D’ailleurs, je ne pourrai pas moi-même donner toutes les réponses, tant elles varient selon chaque situation. Plutôt, j’explique ici comment cela se passe pour moi. Toutefois, ma situation peut être similaire à celle de beaucoup d’Européens en Colombie, tant voyageurs que résidents.

Les banques présentes en Colombie

 

Les banques ont généralement une longue trajectoire et ont été fondées depuis des décennies. Elles appartiennent en majorité à des hommes influents du pays, liés de près au monde politique.

 

Le groupe financier Grupo AVAL, appartient à l’homme le plus riche de Colombie, Luis Carlos Sarmiento Angulo, d’un patrimoine de 12,5 milliards USD. Ce groupe dirige les banques Banco de Bogotá, Banco de Occidente, AV Villas, Banco Popular et est donc le plus grand groupe financier du pays. Il est par ailleurs directement impliqué dans l’affaire de corruption Odebrecht.

En tant que banque seulement, Bancolombia est la plus grande du pays. Elle compte 11 millions de clients, 20% du marché et une présence dans 98% des municipalités grâce à 11’000 corresponsales. Elle a une excellente réputation et stabilité.

Banco de Bogotá est la deuxième plus grande banque, suivie par Davivienda. En quatrième position, se trouve BBVA, filiale du groupe espagnol. C’est la plus grande à être en mains d’un groupe étranger.

Viennent encore Scotiabank-Colpatria (Colombo-canadien), GNB Sudameris (Colombien), Banco Caja Social (Colombien), Itaú (Brésilien) et Banco Agrario de Colombia (Colombien).

 

Le contexte financier

 

La Colombie a un système bancaire compliqué et peu pratique. Il est le reflet de l’histoire de son pays, un héritage de son passé colonial et narcotrafiquant. Les banques n’ont aucune vocation de participer au développement du pays ni d’aider la population à progresser. Seules la rentabilité et la minimisation du risque comptent. Les échanges internationaux sont aussi étroitement surveillés et restreints.

Elles n’hésitent pas à facturer chaque service, comme les retraits au bancomat et même parfois une simple consultation du solde du compte. Les frais de transferts sont très variables d’une entité financière à une autre, et même en sein de la même banque mais dans une province différente. Étonnamment, les tarifs sont généralement plus élevés pour les opérations en ligne qu’au guichet.

Avant de choisir une banque, c’est une bonne idée de consulter ces tarifs. Ils sont disponibles sur leurs pages web, comme par exemple ceux de Bancolombia, Banco de Bogotá, Davivienda, BBVA.

Ce que les banques privilégient par-dessus tout est de connaître leurs clients. C’est pour elles la meilleure manière de limiter les risques. Pour ca, elles se baseront avant toute chose sur l’historique du compte et les mouvements d’argent, entre revenus et dépenses.

 

Ma situation

 

Je vis depuis 2012 en Colombie. J’ai une maison de 3 appartements à Cali et je travaille comme indépendant. Au début, je touchais des revenus en Pesos Colombiens COP. Je recevais les loyers des appartements et je travaillais dans le tourisme médical.

Maintenant, c’est tout le contraire. J’ai mis les appartements en location courte durée sur Airbnb et je travaille comme professeur en ligne pour une école basée en Allemagne. Je ne reçois plus de pesos mais tout en Euros et à l’extérieur. Airbnb me transfert l’argent depuis l’Angleterre et l’école depuis Allemagne.

Je reçois parfois des payements en pesos pour les appartements, mais dans ce cas-là, c’est uniquement en espèce.

Lire aussi : Mettre un logement en location sur Airbnb

 

Mes erreurs du début

 

En arrivant en Colombie, j’ai ouvert un compte chez Helm qui était très efficace pour les transferts depuis l’étranger. Avec le temps, Helm est devenue Corpbanca Helm, puis Itaú à l’heure actuelle. Je suis toujours chez eux.

J’ai pas mal utilisé mon compte les premières années, puis plus du tout. En fait, j’utilisais mon compte suisse chez Crédit Suisse. J’avais une carte de débit et une de crédit. Depuis que je recevais tous mes revenus à l’extérieur, c’était beaucoup plus pratique. Je faisais le maximum d’achats avec la carte de crédit et retirais une ou deux fois par mois de l’argent liquide au distributeur. J’avais fait des essais auprès des différentes banques et trouvé que les DAB Colpatria me prenait le moins de frais.

Puis, tout a changé pour 2 raisons. D’abord, le manque d’accès à un crédit. Malgré le nombre d’années, ma banque colombienne Itaú ne voulait pas me faire crédit car je n’avais plus de mouvements. Et ensuite, un problème avec mon compte Suisse. En fait, le Crédit Suisse a compris que j’étais domicilié à l’étranger, dans un pays où elle n’a aucune représentation.

 

Banques virtuelles en Europe

 

Depuis que ma banque Suisse a réalisé que j’étais domicilié en Colombie, elle a voulu tripler les frais mensuels de tenue de compte, passant de 15 à 45 CHF. J’ai donc dû trouver une solution rapidement et je me suis tourné vers les banques virtuelles.

J’ai ouvert deux comptes, chez N26 et Revolut.

Dans les deux cas, j’ai donné l’adresse de mes parents en Suisse et ai pu ouvrir les comptes depuis les applications en quelques minutes. J’utilise couramment les deux mais pour des fonctions un peu différentes et complémentaires.

N26 fonctionne comme une banque normale, juste sans succursale physique. Elle a la licence bancaire et tous les comptes sont assurés à hauteur de 100’000 Euros. À l’ouverture du compte, on peut faire la demande d’une carte de débit Mastercard qui arrive au domicile.

Soit vous optez pour un compte sans frais mensuel et les retraits ont une commission de 1,7% sur les devises étrangères, soit vous optez pour des frais mensuels de 9,90 ou 16,90 Euros et les retraits sont gratuits. Voir les différents comptes N26 ici.

N26 permet des transferts bancaires, mais avec les systèmes d’adresses IBAN. Ils sont donc limités à l’Europe et quelques autres pays mais en tout cas pas pour l’Amérique du Sud. N26 a une alliance avec TransferWise pour les transferts, mais ceux-ci ont abandonnés les envois en Colombie en Juin 2019.

 

 

Quant à Revolut, ils sont spécialisés dans les transferts internationaux et depuis 2017, ils offrent aussi des comptes bancaires virtuels. Là aussi, ils offrent des comptes sans frais mensuels avec commission ou des comptes à 7,99 et 13,99 Euros sans commission. Voir les différents comptes ici.

Comme Revolut est anglais, le numéro IBAN du compte est forcément en Grande-Bretagne mais le compte peut être en Euros. On peut même ajouter d’autres monnaies, comme USD, CHF et GBP. Malheureusement cela me cause quelques problèmes avec certaines entités qui n’acceptent pas ce « grand écart » d’un citoyen Suisse, vivant en Colombie avec un compte anglais…

Mis à part ca, j’apprécie beaucoup l’option de carte de débit Mastercard virtuelle. À peine j’ai ouvert le compte depuis la Colombie que j’ai pu utiliser la carte Mastercard sur des applications de transport (Uber, Didi) et livraison à domicile (Rappi).

 

Comment j’utilise mes comptes virtuels et pourquoi

 

N26 me sert à recevoir les payements des locations Airbnb, en Euros depuis le Royaume-Uni. C’est simple et rapide alors que je trouve assez difficile de recevoir les payements de Airbnb USA à un compte colombien. J’ai essayé de recevoir les payements sur Revolut mais ca ne marche pas à cause de ce « grand écart », comme indiqué plus haut.

À l’heure actuelle, je n’ai pas la carte de débit N26 car je n’ai pas encore voyagé en Suisse pour la récupérer. Comme je ne peux pas retirer cet argent, ni même me l’envoyer directement en Colombie qui n’utilise pas l’IBAN, je l’envoie à mon compte Revolut.

Mon compte Revolut me sert d’une part à recevoir mon salaire comme professeur freelance, mais surtout de m’envoyer l’argent en Colombie. En un seul clic je peux lancer un transfert à mon compte colombien qui arrive le lendemain ou surlendemain au plus tard. Revolut accepte le système BIC, en vigueur en Colombie. Il faut entrer le nom du bénéficiaire, son adresse de domicile, le numéro de compte, le code BIC de la banque. Ce code est en fait un identifiant international.

C’est ce qui fait que j’ai encore ouvert un autre compte, mais en Colombie cette fois. Lisez la suite.

 

Mes comptes dans les banques colombiennes

 

Je le disais en début d’article, j’ai déjà un compte chez Itaú. Mais vue ma nouvelle situation, j’ai décidé d’ouvrir un compte chez Davivienda. Cela me facilite grandement les choses car (Attention, lire l’edit) Revolut a des accords avec cette banque-ci, ainsi qu’avec Bancolombia. J’aurais d’ailleurs pu tout à fait choisir Bancolombia, mais par expérience les succursales sont toujours bondées ce qui n’est pas le cas chez Davivienda. J’y ai toujours trouvé le service au guichet beaucoup plus rapide et efficace.

Toutefois, Bancolombia accorde plus facilement des prêts que les autres banques. Quoi qu’il en soit, ces deux banques ne font pas partie du groupe AVAL, ce qui est un avantage sur le plan éthique.

(Edit Octobre 2020): Davivienda a refusé mes derniers transferts depuis Revolut. Après maintes difficultés pour obtenir une raison officielle, Davivienda m’a informé qu’il ne font pas confiance en cette banque et ne recoivent plus de transferts. Depuis, j’envoie simplement une somme en USD ou EUROS à mon compte Itaú. J’indique le code BIC / SWIFT de la banque et mon numéro de compte. Le lendemain, Itaú me contacte pour “monétiser” l’envoi. (Fin de l’edit)

 

Ce qui change beaucoup pour moi maintenant, c’est de pouvoir rebâtir une relation bancaire. Comme précédemment l’argent était sur un compte à l’étranger et que je le retirais au distributeur, je n’avais pas d’historique. Maintenant, je peux justifier des entrées et sorties, qui plaideront beaucoup en ma faveur le jour où je souhaiterais obtenir un prêt.

Dans ce but-là, j’ai aussi une carte de crédit physique de la banque Itaú. Je dois faire des achats d’au moins 300’000 pesos pour ne pas être facturé de frais mensuels. Je bâtis ma réputation et historique de crédit de cette manière.

Lire aussi : Comment obtenir un prêt en Colombie

 

Il faut savoir cependant que les transactions sur les comptes en Colombie ont un impôt de 4 pour mille. Un compte, toutefois, en est exempt et vous pouvez choisir lequel.

 

Cartes et retraits d’argent aux distributeurs

 

Les banques N26 et Revolut vous envoient chacune une carte de débit à votre domicile en Europe. Vous pouvez retirer de l’argent aux distributeurs avec un minimum de frais. Le compte sans frais mensuels de N26 applique un pourcentage de 1,7% sur le taux de change. Revolut par contre fixe des plafonds. Par exemple, 200 Euros sans frais pour le compte gratuit.

Faites attention toutefois à 2 choses. D’abord, certaines banques ajoutent leurs propres frais d’utilisation des distributeurs, d’environ 14’000 pesos. Les banques Colpatria et Davivienda ne le font pas. Ensuite, la banque colombienne propose un taux de conversion. Ne l’acceptez pas !! Le taux est forcément moins avantageux que celui de N26 ou Revolut. Donc, refusez-le et choisissez de faire l’opération en Euros.

 

Sur ce même sujet, lisez aussi un précédent article sur toutes les différentes manières d’envoyer de l’argent en Colombie